2018年11月21日，北京岳成律師事務(wù)所高級(jí)合伙人岳屾山律師接受中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲頻道采訪，就信用卡代償可能涉嫌非法套現(xiàn)發(fā)表評(píng)論。
下為央廣經(jīng)濟(jì)之聲微信公眾號(hào)文章全文：
信用卡代償？別逗了，那可能是非法套現(xiàn)…...
經(jīng)濟(jì)之聲 2018-11-21
在第三方支付興起之前，信用卡是最便捷額的支付手段之一，現(xiàn)在信用卡還有不少忠實(shí)的用戶(hù)，信用卡還款則是用戶(hù)們時(shí)常要操心的問(wèn)題。隨著新的金融業(yè)態(tài)不斷出現(xiàn)，信用代償已經(jīng)成為一種專(zhuān)門(mén)的業(yè)務(wù)種類(lèi)，但媒體最新調(diào)查則發(fā)現(xiàn)，一些低收費(fèi)的代償平臺(tái)，其實(shí)是在進(jìn)行信用卡套現(xiàn)。
涉嫌非法套現(xiàn)，用戶(hù)和平臺(tái)可能受罰
隨著新的業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，如何低費(fèi)率獲客還是高費(fèi)率賺錢(qián)就成了信用卡代償平臺(tái)面對(duì)的重要課題。而現(xiàn)在，有一種看似多方供應(yīng)的方式出現(xiàn)在用戶(hù)的面前：平臺(tái)不掏錢(qián)，也無(wú)需第三方資金，用戶(hù)自己信用卡的額度，便能夠?qū)崿F(xiàn)當(dāng)月賬單的償還。
具體怎么做呢？我們看兩則推廣文案，或許就能夠找到其中的竅門(mén)。有平臺(tái)表示，用戶(hù)只需要預(yù)留賬單金額的6%，通過(guò)賬單日與還款日期間的消費(fèi)+還款模式實(shí)現(xiàn)賬單的全額還款，無(wú)需pos機(jī)，無(wú)需獲取用戶(hù)信用卡密碼及卡片，全線上操作，無(wú)需外設(shè)，落地商戶(hù)消費(fèi)保障資金安全。另一款A(yù)PP則宣稱(chēng)，僅用5%的資金就可以幫您全額還清信用卡賬單，還款萬(wàn)元手續(xù)費(fèi)85元。
在這個(gè)過(guò)程中，用戶(hù)要提交的，不僅有個(gè)人身份信息，還有信用卡CVV碼等敏感信息。
實(shí)際上，這種看似天衣無(wú)縫的做法，背后存在著重大的問(wèn)題。媒體調(diào)查之后發(fā)現(xiàn)，其實(shí)這種方式當(dāng)中，平臺(tái)實(shí)際上就是通過(guò)在免息期內(nèi)循環(huán)套現(xiàn)、還錢(qián)的操作，將這個(gè)月的賬單挪到下一個(gè)月。
中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼告訴我們，信用卡代償?shù)臉I(yè)務(wù)模式實(shí)際上就存在打政策擦邊球的嫌疑，而現(xiàn)在出現(xiàn)的這種形式，則是明顯的違法違規(guī)行為。
"今天說(shuō)的這些案例就是赤裸裸的信用卡套現(xiàn)，是非常明顯的違規(guī)，已經(jīng)涉嫌了非法經(jīng)營(yíng)，這個(gè)是一種刑事犯罪。"
從法律層面，這種做法涉嫌違法，用戶(hù)和平臺(tái)都可能因此受到懲罰。北京市岳成律師事務(wù)所合伙人岳屾山說(shuō)：
"他套現(xiàn)的款項(xiàng)不能及時(shí)歸還，包括進(jìn)行透支了之后長(zhǎng)時(shí)間不能歸還，或者數(shù)額達(dá)到一定條件的話(huà)，有可能會(huì)構(gòu)成信用卡詐騙罪，這個(gè)是比較嚴(yán)重的一種刑事犯罪。對(duì)于說(shuō)經(jīng)營(yíng)方或者提供這種套現(xiàn)服務(wù)的這一方來(lái)說(shuō)，他有可能涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪，情節(jié)嚴(yán)重的將處五年以下的有期徒刑，情節(jié)特別嚴(yán)重的是五年以上有期徒刑。
數(shù)據(jù)顯示，截至今年5月，至少有140余家代償平臺(tái)正常運(yùn)作。其中，相關(guān)網(wǎng)站平臺(tái)70余家，在運(yùn)營(yíng)APP有80余款。董希淼說(shuō)，如果用戶(hù)不小心，個(gè)人權(quán)益就會(huì)受到侵害。
通過(guò)套現(xiàn)來(lái)還信用卡并不是減輕了債務(wù)，其實(shí)是債務(wù)的延緩，如果沉迷于這種套現(xiàn)，你的債務(wù)會(huì)越滾越大；第二，這種行為是很明顯的違規(guī)，有可能給你信用記錄留下污點(diǎn)；第三，還存在著各種信息泄露的問(wèn)題，有一些平臺(tái)它需要你很多信息，身份證、卡號(hào)等，這些信息一旦泄漏，你以后信用卡的用卡安全就沒(méi)有保證了。
用戶(hù)如何繞開(kāi)信用卡代償陷阱？
面對(duì)信用卡代償背后可能存在的違法違規(guī)問(wèn)題，用戶(hù)們應(yīng)該如何繞過(guò)一個(gè)個(gè)陷阱呢？董希淼說(shuō)，規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，最好的辦法，就是遠(yuǎn)離信用卡代償。
針對(duì)信用卡套現(xiàn)相關(guān)問(wèn)題，最高法、最高檢已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的司法解釋?zhuān)@足以反映出司法部門(mén)目前也在針對(duì)現(xiàn)實(shí)情況不斷加強(qiáng)法規(guī)完善的力度。
岳屾山建議，從法律層面，完善信用卡相關(guān)的管理機(jī)制，一方面要及時(shí)出臺(tái)法規(guī)完善管理體系，另一方面，現(xiàn)有的法規(guī)也要落實(shí)到位。
需要我們相關(guān)主管部門(mén)根據(jù)不同的情況，根據(jù)新發(fā)現(xiàn)的這些類(lèi)型，及時(shí)的來(lái)更新相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)這種行為予以相應(yīng)的處罰，或進(jìn)行相應(yīng)的管理，才能避免因?yàn)檫@種行為而造成的用戶(hù)的損失或銀行的損失。對(duì)于目前我們已經(jīng)掌握的或者已經(jīng)有所規(guī)定的這些法律法規(guī)要落實(shí)到位。
