“裸條借貸”：民間借貸的法律邊界在哪里

導(dǎo)讀 所謂裸條借貸，即指借款人（多為在校女大學(xué)生）通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)借款并設(shè)定高額利息，以借款人手持身份證的裸體照作為擔(dān)保，當(dāng)借款人不能按期還款時(shí)，貸款人以公開其裸照和與借款人父母聯(lián)系的手段逼迫借款人還款。這一方式不但突破了道德約束，也挑戰(zhàn)了法律底線。那么，民間借貸的法律邊界到底在哪？
一、 不是所有的民間借貸行為均受法律保護(hù)
最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第十四條規(guī)定：具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效：（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貨給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；（四）違背社會(huì)公序良俗的；（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定。
二、 兩條線、三個(gè)區(qū)超過法律規(guī)定的利息不保護(hù)
借貸雙方約定的利率未超過年利率24％，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過年利率36％部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。依照該《規(guī)定》，即便是雙方約定的年利率超過36％，但基于其違反該《規(guī)定》，則超過36％的部分不受保護(hù)。
三、 裸照不是合法擔(dān)保，貨款人公開借款人裸照屬違法行為
《擔(dān)保法》第二條規(guī)定：在借貸、買賣、貨物運(yùn)輸、加工承攬等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，債權(quán)人需要以擔(dān)保方式保障其債權(quán)實(shí)現(xiàn)的，可以依照本法規(guī)定設(shè)定擔(dān)保。本法規(guī)定的擔(dān)保方式為保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。裸照涉及到個(gè)人隱私，不能作為擔(dān)保物來保證債務(wù)的履行。結(jié)合日前網(wǎng)絡(luò)所爆事件，貸款人通過發(fā)送重點(diǎn)部位打馬賽克的裸照或視頻索要高額利息，并強(qiáng)調(diào)若不及時(shí)還款就將裸照或視頻向社會(huì)公布的方式，威脅或強(qiáng)迫借款人向其償還非法利息的行為，涉涉嫌構(gòu)成敲詐勒索罪。同時(shí)，貸款人將借款人的裸照或視頻向社會(huì)公布的報(bào)復(fù)行為，還涉嫌構(gòu)成傳播淫穢物品罪。
四、 反思
對(duì)于借款人來講，裸條借貸的風(fēng)險(xiǎn)不僅是高利貸，還潛藏著高利貸分子以私密照作要挾逼迫其做其他違背意愿的后患，對(duì)此一定要堅(jiān)決拒絕；對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來講，大學(xué)生對(duì)于創(chuàng)業(yè)資金的需求日益旺盛，開放有層次的融資渠道顯得尤為迫切；對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來講，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不是法外之地，應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管和執(zhí)法力度。政府監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)貸經(jīng)營者加強(qiáng)監(jiān)管力度,打擊破壞社會(huì)之公序良俗者。