借貸利息如何約定才受法律保護？
文\李小平?
北京岳成律師事務(wù)所黑龍江分所律師
一、借貸雙方應(yīng)在借款合同中對利息進行明確約定
?根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱"《民間借貸司法解釋》"）?第二十五條第一款∶"借貸雙方?jīng)]有約定利息，出借人主張支付借期內(nèi)利息的，人民法院不予支持。"的規(guī)定，在借款合同中，如果借貸雙方對支付利息未做明確約定的情況下.出借人是無權(quán)要求借款人支付利息的。
?因此，在簽訂借款合同時，借貸雙方當(dāng)事人應(yīng)在合同中對借款期限內(nèi)的利息作出明確具體的約定。只有這樣.?出借人主張借款人支付利息的請求才能受法律保護。?
二、利息約定不明時無法主張借款人支付利息?
根據(jù)《民間借貸司法解釋》第二十五條第二款，自然人之間借貸對利息約定不明，出借人主張支付利息的，人民法院不予支持。
?除自然人之間借貸的外，借貸雙方對借貸利息約定不明，出借人主張利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合民間借貸合同?的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。?
按此規(guī)定，如果出借人與借款人對支付利息約定不明確，那么出借人主張支付利息存在不被人民法院支持的法律風(fēng)險。?
為避免雙方就利息發(fā)生爭議，借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同中對借款利息作出明確約定。
?三、約定的利息應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)?
在我國，雖然法律允許借款雙方約定借款利息，但也對該借款利息作出了一些限制，如果當(dāng)事人約定的利息超?過了法定的限制，則超過法律規(guī)定的利息不受法律保護。?
根據(jù)《民間借貸司法解釋》的規(guī)定，借貸雙方約定的年利率未超過24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持；
如借貸雙方約定的利率超過年利率的 36%，那么，超過年利率 36% 部分的利息約定是無效的。因此，借貸雙?方應(yīng)當(dāng)在法律規(guī)定的范圍內(nèi)約定利息。?
四、借款利息不能在本金中直接扣除
?根據(jù)《民間借貸司法解釋》第二十七條∶ “借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。?預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實際出借的金額認定為本金。”
出借人在支付借款本金時，如直接扣除了利息，那么實際的借款本金應(yīng)為扣除利息后的實際金額。
?五、逾期利息亦應(yīng)明確作出約定?
《民間借貸司法解釋》第二十九條、第三十條對逾期利息相關(guān)問題作出了明確的規(guī)定。
?1.對于逾期還款的利息?
借貸雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中明確約定，并且約定的利息以不超過年利率 24%為限。
?在未約定逾期利率或者約定不明的，如借貸雙方既未約定借期內(nèi)的和率，也未約定逾期利率，那么出借人有權(quán)?主張借款人自逾期還款之日起按照年利率 6% 支付資金占用期間的利息。?
但是，如借貸雙方僅約定了借期內(nèi)的利率但未約定逾期利率時，出借人有權(quán)主張借款人自逾期還款之日起按照?借期內(nèi)的利率支付資金占用期間的利息。
?2.逾期利息和違約金可以同時主張
?借貸雙方在借款合同中對既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，在借款人逾期支付的情況下。
出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張逾期利息、違約金或者其他費用。
但主張的逾期利息、違約金或者其他費用的總和應(yīng)不超過年利率 24%。
否則，出借人要求支付超過部分的主張，人民法院不予支持。?
六、提前清償借款應(yīng)當(dāng)按照約定支付利息
?根據(jù)《民間借貸司法解釋》第三十二條的規(guī)定，除借貸雙方在借貸合同中另有約定外，借款人可以提前償還借?款，并有權(quán)按照實際借款期間計算約定的利息。
