前言
我國的保險行業伴隨國家經濟騰飛而快速發展，特別是近年來“互聯網+”帶來強大推動力，更催生了各式各樣的保險業務。在這樣一個保險業多元發展的年代，我們作為消費者，在購買保險時也在一定程度上面臨著多種多樣的風險。
中國銀保監會先前發布了6類常見的保險公司侵害保險消費者合法權益的典型案例，涉及對消費者誤導宣傳、“炒停”營銷的虛假宣傳、夸大投資保險產品收益、隱瞞重要信息及代抄風險提示語、拒保“交強險”等，從監管部門的角度為保險消費者作了提醒。日常生活中，我們經常會聽到有人吐槽“十保九坑”，這話確實有些偏激，但也可以看出很多消費者都被一些無良保險公司深深地“套路”過。
套路一、銷售人員避重就輕，消費風險披露不足
在這個全民投資理財的年代，越來越多的保險消費者關注保險的金融屬性。他們希望保險不僅具備人身保障方面的基本功能，而且還可以為自己“掙錢”，因而選擇購買一些具備投資性的保險，像分紅保險、投資連結保險（投連險）、萬能保險等。此類保險的收益，主要來自消費者通過保險公司向資本市場進行投資所獲利得，簡言之就是保險公司拿消費者的錢去投資股票/基金/債券，然后把投資收益給消費者分紅。所以，雖然這些保險產品與市場風險緊密掛鉤，但是銷售人員通常會更傾向于對消費者強調、甚至夸大保險產品的收益能力，而對投資失敗的風險承擔問題反倒含糊其詞，更有甚者根本不對消費者進行風險提示。實際上一旦投資失敗，最終還是消費者承擔損失。
根據中國銀保監會頒布的《人身保險新型產品信息披露管理辦法》的有關規定，保險公司人員故意夸大保險產品收益、隱瞞保單利益的不確定性的行為，違反了保險產品信息披露的客觀性、真實性原則。消費者一經發現，可積極向銀保監會投訴，銀保監會核實后會對相關保險公司處以責令改正、罰款等處罰措施。
此外，我國《保險法》對保險公司運用資金的穩健性和安全性也作了明確要求，同時也允許保險公司以申請設立保險資產管理公司等金融機構的方式參與證券市場。因此，消費者在簽合同前應向保險公司業務人員確認，保險公司將會把你繳納的保費交給誰投資、投資會采用哪些方式，比如說是用來投資基金還是投資股票。這樣可以讓我們對保單的風險有一個預估。同時，如果保險公司未按照合同承諾分紅的，消費者還可以保險合同糾紛為由到法院起訴。
套路二、人身保險保費虛高，合同里“文字游戲”
例如，有些保險銷售人員可能會告訴你，重疾險保費貴有貴的道理，越貴的保險覆蓋的重疾種數越多、抵抗重疾風險能力也會越強。但是，中國保險行業協會在2020年修訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，其中明確了重疾保險產品應當保障的28種重度疾病，同時也允許在此基礎上增加其他的保障疾病。因而現在保險公司競相擴大重疾險覆蓋的疾病范圍，并以此作為噱頭吸引消費者，重疾險等健康險的保費也越來越高。
其實，盲從營銷、選擇覆蓋疾病數量較多的保險，這么做未必劃算。消費者應當根據自己的經濟實力和健康狀況等實際情況，來挑選適合自己的保險產品。此外，有些保險公司還在保險合同的相關賠付條款中大玩文字游戲，像對癌癥多次賠付設定一次比一次苛刻的賠付條件，賠付間隔期設定過長，意外險只賠全殘不賠半殘，強制消費者同意過于嚴格的理賠調查等等，真令消費者防不勝防。
如因保險理賠等問題產生糾紛，消費者應該積極與保險公司溝通，理清拒賠原因；如果認為保險公司惡意不予賠付，那么可以選擇向其總公司或者銀保監會投訴；投訴后仍然沒能解決的，可以考慮到法院起訴保險公司了。而在司法實踐中也不乏消費者與保險公司對簿公堂的情況，像消費者所患疾病是否屬于保險合同中重大疾病保險責任范圍、消費者的健康狀況是否達到賠付標準、還有消費者是否存在不如實告知的情況等事實，都是法院裁判保險合同糾紛案件時經常關注的爭議焦點。
所以在這里建議，保險合同具有專業性和復雜性，存在較多基于雙方自愿而達成的商業性條款，消費者在簽合同前一定要逐字逐句看清楚，避免購買了并不適合自己的保險產品，甚至上當受騙。同時，消費者也應當積極履行如實告知、積極通知等義務，避免因自身原因造成合同風險。
套路三、冒充保險公司等人員實施詐騙
除了日常保險業務中存在套路，還有一些犯罪分子也盯上了保險消費者。
例如一些不法分子利用互聯網平臺虛構保險產品和保險項目，或承諾高額回報引誘消費者投資，或冒用保險機構名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費者造成經濟損失。
還有一些不法分子打著為消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退?！睒I務，實際是以“維權”之名謀取私利，甚至騙取消費者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。
更有不法分子冒充監管部門工作人員實施詐騙，或者冒充保險公司業務員通過引誘客戶辦理保單貸款實施詐騙，甚至還誘導消費者惡意投訴以謀取不當利益。所以接到可疑電話或短信，一定要向保險公司官方、銀保監會還有公安機關聯系核實，且不可一時大意上了犯罪分子的當。
從一個法律人和保險消費者的視角作以上分享，權當拋磚引玉。最后，希望每個消費者都能買到稱心如意的保險產品。
文/北京岳成律師事務所
北京總所 魏冕
